Wie viel Geld sollte man mit 30, 40, 50 oder 60 gespart haben? Schweiz 🇨🇭

Zwei Zahlen, die weit auseinanderliegen: Der Median im Band 26 bis 34 Jahre beträgt CHF 26’000, die Faustregel verlangt ein volles Bruttojahreseinkommen, beim Medianlohn rund CHF 84’000. Das eine beschreibt, was üblich ist, das andere ein Ziel. Wer irgendwo dazwischen steht, steht normal. Ausführlich mit Rechenbeispielen steht das in meinem Beitrag «So viel Geld musst du mit 30 gespart haben — Swiss Edition».

CHF 26’000 sind der Median, rund CHF 84’000 verlangt die Faustregel — Faktor drei zwischen den beiden. Das ist kein Widerspruch, sondern der Unterschied zwischen dem Normalfall und einem Ziel. Das Alter 30 ist übrigens die einzige Stufe in der Tabelle mit einem eigenen Altersband (26 bis 34 Jahre); bei fast allen anderen teilen sich zwei Stufen einen Wert. Die ausführliche Antwort nur für dieses Alter, mit Rechenbeispielen, steht in meinem Beitrag «So viel Geld musst du mit 30 gespart haben — Swiss Edition».

Zwei Bruttojahreseinkommen sagt die Faustregel, also rund CHF 169’000. Die Realität sieht anders aus: CHF 26’900 im Band 35 bis 44 Jahre, ein Wert, der für 35 und 40 gleichermassen gilt. In diesen Jahren wird in der Schweiz statistisch am wenigsten zusätzliches Vermögen gebildet, weil Familie, Kinderbetreuung, Hypothek und oft ein reduziertes Pensum zusammenkommen. Wer hier trotzdem vorankommt, schafft das fast immer mit einem Dauerauftrag, der automatisch läuft — nicht mit dem, was am Monatsende übrig bleibt.

Das ist statistisch der Tiefpunkt der Vermögensbildung: CHF 26’900 im Band 35 bis 44 Jahre — kaum mehr als die CHF 26’000 der 26- bis 34-Jährigen, und dieselbe Zahl wie mit 35, weil beide Stufen im selben Band liegen. Der Grund ist Wohneigentum: Erspartes wird in eine Liegenschaft und eine Hypothek verwandelt, im steuerbaren Reinvermögen bleibt netto wenig übrig. Die Faustregel verlangt drei Bruttojahreseinkommen, rund CHF 253’000. Und: Dein Pensionskassen-Guthaben steckt in keiner dieser Zahlen.

Die Faustregel springt hier auf das Sechsfache des Bruttojahreseinkommens, rund CHF 506’000 — der grösste Sprung der ganzen Tabelle. Der Median dagegen steht bei CHF 49’700 und ist derselbe Wert wie mit 45, weil die Statistik 45 bis 54 Jahre zu einem Band zusammenfasst. Genau dieser Sprung ist Absicht: Die Zürcher Steuerdaten zeigen, dass das Medianvermögen bis etwa zum 50. Lebensjahr nur langsam wächst und danach stark anzieht. Die fünfzehn Jahre zwischen 50 und 65 entscheiden über deine Pensionierung.

Die Faustregel verlangt mit 60 das Achtfache deines Bruttojahreseinkommens — beim Schweizer Medianlohn rund CHF 674’000. Der Median liegt weit darunter: CHF 104’600. Wichtig zum Einordnen: Diese CHF 104’600 sind der Wert für das ganze Band 55 bis 64 Jahre, es ist dieselbe Zahl wie mit 55. Die amtliche Statistik kennt keine Jahreswerte, deshalb bewegt sich zwischen 55 und 60 nur der Richtwert, nicht der Median. Wie stark es in diesen Jahren tatsächlich nach oben geht, zeigen die Zürcher Steuerdaten: Zwischen 55 und 65 verdreifacht sich das Medianvermögen von rund CHF 100’000 auf rund CHF 330’000.

Rechne diese eine nicht von vorne, sondern von hinten. Die AHV zahlt bei voller Beitragsdauer zwischen CHF 1’260 und CHF 2’520 pro Monat, dazu kommt die Pensionskasse. Was dann noch zu deinen gewohnten Ausgaben fehlt, muss dein Vermögen decken — das ist die einzige Zahl, die für dich zählt. Zur Einordnung: Im Band 65 bis 74 Jahre liegt der Median bei CHF 240’700, dem höchsten Wert der ganzen Tabelle, und die Faustregel verlangt zehn Bruttojahreseinkommen, rund CHF 843’000.

Nach den Steuerdaten von LUSTAT (Referenzjahr 2020, Kanton Luzern) liegt das Median-Äquivalenzreinvermögen bei CHF 15’800 (18 bis 25 Jahre), CHF 26’000 (26 bis 34), CHF 26’900 (35 bis 44), CHF 49’700 (45 bis 54), CHF 104’600 (55 bis 64) und CHF 240’700 (65 bis 74). Über alle Haushalte sind es CHF 69’900. Wer nach «median vermögen schweiz» oder nach dem Median-Vermögen Schweiz nach Alter sucht, findet damit genau diese sechs Bänder — mehr gibt die amtliche Statistik nicht her. Der Bund publiziert keine eigene Altersgliederung des Nettovermögens, deshalb sind das kantonale Steuerdaten.

Weil der Durchschnitt von wenigen sehr grossen Vermögen nach oben gezogen wird. Nach der Vermögenssteuerstatistik der ESTV für 2022 teilen sich 5’637’827 Steuerpflichtige ein Reinvermögen von CHF 2’405 Mrd. — das ergibt einen Durchschnitt von CHF 426’538. Gleichzeitig weisen 22,3 % gar kein Reinvermögen aus und 52,5 % höchstens CHF 50’000. Der Median beschreibt die Mitte, der Durchschnitt beschreibt die Spitze.

Der Median ist die Mitte: Die eine Hälfte hat mehr, die andere weniger. Der Durchschnitt teilt das gesamte Vermögen durch alle Köpfe. In der Schweiz liegen die beiden besonders weit auseinander, weil die Vermögen stark konzentriert sind. Für die Frage «wo stehe ich?» ist darum immer der Median die richtige Zahl.

Nein, der Median ist eine Beschreibung und kein Ziel. Wieviel sollte man mit 30 gespart haben: Die Faustregel sagt ein Bruttojahreseinkommen, das Medianvermögen sagt CHF 26’000. Wie viel Geld mit 30 gespart sein sollte, wie viel sollte man gespart haben überhaupt — beides hängt vom Ziel ab: Wer wissen will, ob er genug gespart hat, rechnet besser von hinten — was brauchst du mit 65, und welche Sparquote führt dorthin? Genau das macht der Rechner oben.

Nicht als amtliche Jahreszahl. Weder der Bund noch die Kantone veröffentlichen ein durchschnittliches Vermögen nach Alter für einzelne Jahrgänge — publiziert werden Altersbänder. Wer nach «durchschnittliches Vermögen 30 jährige schweiz» sucht, findet deshalb meist Schätzungen. Dasselbe gilt für «durchschnittliches Vermögen 25 jährige Schweiz» und «durchschnittliches Vermögen 40 jährige Schweiz»: Es gibt keine amtliche Jahreszahl, und das Durchschnittsvermögen Schweizer Haushalte sagt ohnehin wenig über den einzelnen Haushalt. Belastbar ist das Median-Vermögen Schweiz nach Alter je Band: CHF 15’800 (18 bis 25), CHF 26’000 (26 bis 34), CHF 26’900 (35 bis 44), CHF 49’700 (45 bis 54). Deshalb steht in der Tabelle oben zu jeder Altersstufe das Band dabei, aus dem die Zahl stammt.

Eine amtliche Grenze gibt es nicht. Ein guter Anhaltspunkt aus der Vermögenssteuerstatistik der ESTV 2022: 6,96 % der Steuerpflichtigen weisen ein Reinvermögen von über einer Million aus, und diese knapp sieben Prozent halten 71,3 % des gesamten Reinvermögens. Die obersten 0,37 % mit über zehn Millionen halten allein 35,6 %.

In diesen Statistiken nicht. Guthaben der 2. Säule und der Säule 3a sind bis zum Bezug steuerfrei und erscheinen in keiner Steuerstatistik — die Zahlen auf dieser Seite zeigen also nur dein frei verfügbares Vermögen. Für viele Schweizerinnen und Schweizer ist das PK-Guthaben der grösste Posten überhaupt. Zähle es aus dem Vorsorgeausweis dazu, wenn du wissen willst, wo du wirklich stehst.

Eine amtliche Sparquote je Haushalt gibt es nicht in dieser Form, und wie viel Geld auf Sparkonto und Depot gehört, hängt vom Ziel ab. Praktisch brauchbar ist die Rechnung in die andere Richtung: Der Rechner auf dieser Seite zeigt dir, was aus 10, 20 oder 30 % deines Bruttoeinkommens bis 65 wird. 10 % bringt dich selten an die Faustregel, 20 % ist die solide Grösse, Sparquote 30 Prozent ist ambitioniert und meist nur ohne Wohneigentum realistisch.