Rechner
Säule 3a Rechner: Steuerersparnis und Vermögen bis 65
Kostenloser Säule-3a-Rechner für die Schweiz: Alter, Einzahlung, Rendite und Steuersatz einstellen. Du siehst sofort, wie viel Steuern du sparst und was mit 65 auf dem Konto oder im Wertschriften-Depot liegt.
Nach Kapitalbezugssteuer: CHF 0
Auf dem 3a-Konto mit 0,5 % Zins wären es CHF 0, also CHF 0 weniger.
Grobe Richtwerte für den Grenzsteuersatz. Deinen genauen Satz kannst du unter «Mehr Optionen» eintragen.
Mehr Optionen
Ohne Pensionskasse gilt der grosse Abzug: 20 % des Erwerbseinkommens, höchstens 36’288 Franken.
Der Steuersatz auf deinem letzten verdienten Franken. Genau ausrechnen: Steuerrechner der ESTV, einmal mit und einmal ohne 3a-Abzug.
Kapitalbezüge werden getrennt und reduziert besteuert, je nach Kanton und Betrag oft einige Prozent. 0 lässt die Bezugssteuer weg.
Einzahlung monatlich verteilt, Rendite und Steuersatz konstant, ohne Kursschwankungen. Der Rechner läuft komplett in deinem Browser, nichts wird gespeichert oder gesendet.
Bekannt aus
Dein Ergebnis im Detail
Steuern gespart, Guthaben gewachsen: Jahr für Jahr bis 65
Die Steuerersparnis bekommst du jedes Jahr sofort, das Guthaben wächst bis zur Pensionierung steuerfrei. Fahre über das Diagramm, um jedes Jahr einzeln zu sehen.
Fahre mit der Maus oder dem Finger über das Diagramm.
Tabelle: Jahr für Jahr bis 65
| Alter | Einzahlung | Steuerersparnis | Erträge im Jahr | Eingezahlt gesamt | Guthaben Ende Jahr |
|---|
Wie viel pro Jahr brauchst du für dein 3a-Ziel?
Zielbetrag mit 65 eingeben. Alter, Guthaben und Rendite kommen aus dem Rechner oben. Liegt die nötige Einzahlung über dem Maximalbetrag, zeigt der Rechner das an.
Steuerersparnis Säule 3a
So berechnest du die Steuerersparnis der Säule 3a
Was du in die Säule 3a einzahlst, ziehst du vom steuerbaren Einkommen ab. Gespart wird darum nicht ein Durchschnitt, sondern der Steuersatz auf deinen zuletzt verdienten Franken, der Grenzsteuersatz. Er ist wegen der Progression höher als dein durchschnittlicher Satz.
Steuerersparnis = Einzahlung × Grenzsteuersatz
Beispiel: 7’258 Franken Einzahlung bei 30 Prozent Grenzsteuersatz ergeben rund 2’177 Franken weniger Steuern. Die Einzahlung kostet dich netto also etwa 5’081 Franken. Bei 20 Prozent sind es 1’452 Franken Ersparnis, bei 40 Prozent 2’903 Franken.
Grenzsteuersatz finden
Steuerrechner der ESTV mit Einkommen, Kanton, Gemeinde und Zivilstand füttern, dann einmal mit und einmal ohne 7’258 Franken Abzug rechnen. Die Differenz geteilt durch 7’258 ist dein Grenzsteuersatz.
Bis Ende Jahr einzahlen
Nur Einzahlungen, die bis zum 31. Dezember bei der Vorsorgeeinrichtung eingehen, zählen fürs laufende Steuerjahr. Ein Dauerauftrag verteilt den Betrag über zwölf Monate und nimmt den Stress am Jahresende.
Jedes Jahr, nicht nur einmal
Die Ersparnis wiederholt sich Jahr für Jahr. Über dreissig Jahre kommen bei 2’000 Franken jährlich 60’000 Franken zusammen, die du sonst an den Fiskus überwiesen hättest.
3a-Konto oder Wertschriften
Wo dein 3a-Guthaben liegt, entscheidet über den Ertrag
Die Steuerersparnis ist bei beiden gleich. Der Unterschied entsteht beim Guthaben: Ein 3a-Konto bringt aktuell meist deutlich unter einem Prozent Zins. Eine Wertschriftenlösung mit hohem Aktienanteil schwankt, hat über lange Zeiträume aber mehrere Prozent pro Jahr erzielt. Der Rechner oben zeigt beide Wege für deine Zahlen, die dritte Linie im Diagramm ist das Konto.
- Horizont prüfen. Mehr als zehn Jahre bis zum Bezug sprechen für Wertschriften. Wer in wenigen Jahren bezieht, hält das Guthaben ruhiger oder schichtet schrittweise um.
- Aktienanteil wählen. Die meisten Anbieter haben Strategien von 20 bis 100 Prozent Aktien. Je höher der Anteil, desto höher Chance und Schwankung. Für den Rechner: die erwartete Rendite nach Gebühren eintragen.
- Gebühren vergleichen. Digitale 3a-Lösungen verlangen eine Pauschale von rund 0,4 bis 0,5 Prozent pro Jahr, klassische Bankfonds oft mehr. Ein Prozentpunkt weniger Gebühr ist ein Prozentpunkt mehr Rendite, jedes Jahr.
Wie ich es mache: Ich habe von Anfang an auf Wertschriften gesetzt, zahle monatlich per Dauerauftrag ein, bis der Maximalbetrag am Jahresende voll ist, und lege das Guthaben vollständig in Aktien an. Meine Säule 3a liegt bei frankly, der digitalen 3a-Lösung der Zürcher Kantonalbank.
Maximalbetrag 2026 und 2027
Säule 3a Maximalbetrag 2026 und 2027 und die neue Einkaufsregel
Der Bund legt die Beträge im Herbst für das Folgejahr fest. Der Rechner nutzt bis Ende Jahr die Werte für 2026. Für 2027 hat der Bundesrat am 2. Oktober 2026 7’373 Franken mit und 36’864 Franken ohne Pensionskasse beschlossen. Seit 2025 gibt es zudem die Möglichkeit, verpasste Einzahlungen nachzuholen.
| Situation | 2026 | ab 2027 | Regel |
|---|---|---|---|
| Angestellt, mit Pensionskasse | CHF 7’258 | CHF 7’373 | Kleiner Abzug, unabhängig vom Einkommen |
| Ohne Pensionskasse, z. B. selbständig | CHF 36’288 | CHF 36’864 | Grosser Abzug: 20 % des Erwerbseinkommens, höchstens der Jahresbetrag |
| Nachträglicher Einkauf | CHF 7’258 pro Jahr | CHF 7’373 pro Jahr | Für Lücken ab 2025, bis zehn Jahre rückwirkend, erstmals im Steuerjahr 2026 |
Alle Beträge seit 1987, die Fristen und die Regeln zum Nachzahlen stehen auf der Übersicht Maximalbetrag 2026 und die Tabelle seit 1987. Und bevor du das Maximum ausreizt: Das Geld ist bis kurz vor der Pensionierung gebunden – zuerst muss der Notgroschen stehen.
Wer einzahlen darf
Alle mit AHV-pflichtigem Erwerbseinkommen in der Schweiz, auch Teilzeit und Nebenerwerb. Ohne Erwerbseinkommen ist keine Einzahlung möglich, auch nicht für Ehepartner.
Einkauf: die Bedingungen
Erwerbseinkommen im Einkaufsjahr und im Lückenjahr, der ordentliche Jahresbeitrag ist voll bezahlt, pro Jahr ein Einkauf bis zum kleinen Maximalbetrag, noch keine Altersleistung bezogen. Lücken aus 2024 und früher bleiben geschlossen.
Zu viel eingezahlt?
Beträge über dem Maximum sind nicht abzugsfähig und müssen zurückgefordert werden. Wer mehrere Konten hat, behält die Summe im Blick, sie zählt über alle Konten zusammen.
Paare rechnen doppelt
Der Maximalbetrag gilt pro Person. Zwei erwerbstätige Partner können je einzahlen und je abziehen, das verdoppelt die Steuerersparnis im gemeinsamen Haushalt.
Auszahlung und Steuern
Bezug der Säule 3a: Wann, wie besteuert, wie gestaffelt
Das Guthaben bleibt bis zum Bezug steuerfrei. Erst die Auszahlung wird besteuert, getrennt vom übrigen Einkommen und zu einem reduzierten Tarif. Wer das plant, holt am Ende spürbar mehr heraus.
Zeitfenster
Bezug frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter, also ab 60, spätestens mit 65. Wer weiter erwerbstätig ist, kann bis 70 aufschieben und weiter einzahlen.
Reduzierter Tarif
Beim Bund beträgt die Steuer auf Kapitalleistungen ein Fünftel des normalen Tarifs, die Kantone haben eigene, meist ebenfalls progressive Tarife. Je grösser der Betrag in einem Jahr, desto höher der Satz.
Staffeln mit mehreren Konten
Ein 3a-Konto lässt sich nur ganz beziehen. Darum mehrere Konten führen und in verschiedenen Jahren auflösen. Faustregel: ab rund 50’000 Franken ein neues Konto eröffnen.
Mit 65 rund CHF 0 · Empfehlung: 2 Konten für den gestaffelten Bezug
Die Empfehlung folgt der Faustregel von rund 50’000 Franken pro Konto und deinen Eingaben oben, höchstens fünf Konten, mehr lohnt sich selten und viele Anbieter begrenzen die Zahl. Wer früher bezieht, etwa mit 60, plant die Staffelung entsprechend früher.
Drei Beispiele
Was aus der Säule 3a in drei Lebenslagen wird
Drei Situationen, wie sie mir in der Community immer wieder begegnen, gerechnet mit dem Modell des Rechners. Ein Klick lädt die Werte in den Rechner.
3’000 Franken pro Jahr, kein Startguthaben
Das erste Jahr im Beruf, noch nicht der Maximalbetrag. Vierzig Jahre Anlagehorizont machen den Unterschied.
7’258 Franken pro Jahr in Wertschriften
Der kleine Maximalbetrag 2026, Jahr für Jahr eingezahlt und zu 5 Prozent angelegt, mit 20’000 Franken Startguthaben.
7’258 Franken pro Jahr, ausgewogen angelegt
Zwanzig Jahre bis 65 mit 60’000 Franken bestehendem Guthaben. Die Steuerersparnis wirkt hier besonders stark.
Meine Empfehlung
frankly: die Säule 3a, die ich selbst nutze
Wertschriften-Säule 3a der Zürcher Kantonalbank, komplett in der App, mit Anlagestrategien vom vorsichtigen bis zum hohen Aktienanteil und einer All-in-Fee von 0,43 Prozent pro Jahr. Keine versteckten Kosten, kein Versicherungsvertrag, Konto in wenigen Minuten eröffnet.
- Mit dem Gutscheincode SPARKOJOTE: 35 Franken Rabatt auf die Gebühren
- Einzahlen ab 1 Franken, per Dauerauftrag oder wenn etwas übrig ist
- Meine Erfahrung seit Jahren, offen dokumentiert im Erfahrungsbericht
Partnerlink: Startest du über meinen Code, erhalte ich eine Vergütung, für dich ändert sich der Preis nicht. Der Rabatt kommt von frankly.
Steuerersparnis bis 65: CHF 0
Guthaben mit 65 in Wertschriften: CHF 0
Gegenüber dem 3a-Konto sind das CHF 0 mehr, bei deinen Eingaben oben.
Aus meiner Praxis
Die Säule 3a ist der einfachste Steuerhebel, den du hast
Es gibt wenige Entscheide in den persönlichen Finanzen, die so klar sind: Wer Einkommen versteuert und das Geld bis zur Pensionierung entbehren kann, gewinnt mit der Säule 3a in jedem Fall die Steuerersparnis. Ob das Guthaben zusätzlich wächst, hängt davon ab, wo es liegt. Ich habe von Anfang an auf Wertschriften gesetzt, und genau das macht über die Jahre den Unterschied zwischen einem Konto, das kaum wächst, und einem Guthaben, das arbeitet.
Die vier Zahlen rechnen mit deinen aktuellen Eingaben. Verändere oben Rendite oder Steuersatz und du siehst, welcher Hebel bei dir stärker wirkt.
Zwei Dinge, die ich jedem mitgebe: Sparen und Versichern trennen, also keine 3a-Lebensversicherung, und mehrere Konten führen, sobald das erste gross wird. Warum, steht in diesem Beitrag und in meinen 25 Tipps zur Säule 3a.
Jahr für Jahr sofort auf der Steuerrechnung, unabhängig von der Rendite.
Was dich die Einzahlung nach Abzug der Steuerersparnis wirklich kostet.
So viel deines Guthabens stammt aus Rendite statt aus eigenen Einzahlungen.
Ab diesem Alter verdient dein 3a-Guthaben im Jahr mehr, als du einzahlst.
Ehrlich gerechnet
Was der Säule-3a-Rechner nicht berücksichtigt
Ein Rechner zeigt Grössenordnungen mit deinen Annahmen. Damit du das Ergebnis richtig einordnest, hier die Punkte, die im Modell fehlen.
- Dein genauer Steuersatz. Grenzsteuersatz und Bezugssteuer hängen von Kanton, Gemeinde, Einkommen, Zivilstand und Konfession ab. Der Rechner nimmt deine Eingabe, keine Steuertabelle. Für die Steuererklärung zählt die Rechnung der Steuerverwaltung.
- Kursschwankungen. Die Rendite ist ein langfristiger Durchschnitt. In einzelnen Jahren kann ein Wertschriften-3a deutlich fallen. Wer kurz vor dem Bezug steht, sollte das Risiko reduzieren.
- Steigende Maximalbeträge. Der Rechner hält die Einzahlung konstant. In der Praxis steigt der Maximalbetrag alle paar Jahre leicht, und dein Lohn wahrscheinlich auch.
- Verrechnungssteuer und Ausschüttungen. Innerhalb der Säule 3a fallen keine Einkommens- und Vermögenssteuern an, das Modell ist hier richtig. Die Verrechnungssteuer auf Dividenden wird bei 3a-Lösungen automatisch zurückgeholt.
Häufige Fragen
Fragen zum Säule-3a-Rechner
Was rechnet der Säule-3a-Rechner?
Er rechnet zwei Dinge gleichzeitig: Wie viel Steuern du pro Jahr und bis zur Pensionierung sparst, weil Einzahlungen in die Säule 3a vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden, und wie gross dein 3a-Guthaben mit 65 wird, je nachdem, ob es auf einem 3a-Konto liegt oder in Wertschriften angelegt ist. Die Einzahlung wird Monat für Monat verbucht, die Rendite ist ein Durchschnitt nach Gebühren.
Wie hoch ist der Maximalbetrag der Säule 3a 2026?
Für Angestellte mit Pensionskasse 7’258 Franken pro Jahr, der sogenannte kleine Abzug. Wer keiner Pensionskasse angeschlossen ist, etwa Selbständige, darf 20 Prozent des Erwerbseinkommens einzahlen, höchstens 36’288 Franken. Der Bund legt die Beträge jedes Jahr im Herbst fest, der Rechner nutzt die Werte für 2026.
Wie berechne ich die Steuerersparnis der Säule 3a?
Einzahlung mal Grenzsteuersatz. Der Grenzsteuersatz ist der Steuersatz auf deinem letzten verdienten Franken, je nach Kanton, Gemeinde, Einkommen und Zivilstand meist zwischen 15 und 40 Prozent. Bei 7’258 Franken und 30 Prozent sparst du rund 2’177 Franken Steuern im Jahr. Deinen genauen Satz findest du mit dem Steuerrechner der Eidgenössischen Steuerverwaltung oder auf deiner letzten Steuerrechnung.
Lohnt sich die Säule 3a auch mit kleinen Beträgen?
Ja. Jeder eingezahlte Franken senkt dein steuerbares Einkommen und wächst bis zur Auszahlung steuerfrei. Wer den Maximalbetrag nicht schafft, zahlt ein, was geht, und holt seit 2025 entstandene Lücken später nach. Wichtig ist nur, dass du das Geld bis zur Pensionierung nicht brauchst.
3a-Konto oder Wertschriften: Was ist besser?
Das 3a-Konto ist sicher, bringt aber aktuell meist deutlich unter einem Prozent Zins. Wertschriftenlösungen mit hohem Aktienanteil schwanken, haben über lange Zeiträume aber mehrere Prozent pro Jahr erzielt. Je länger dein Horizont, desto eher lohnen sich Wertschriften. Der Rechner zeigt dir den Unterschied für deine Zahlen. Achte auf die Gebühren, sie gehen direkt von der Rendite ab.
Kann ich verpasste Einzahlungen nachholen?
Seit 2025 ja. Lücken, die ab 2025 entstehen, kannst du bis zu zehn Jahre später schliessen, erstmals im Steuerjahr 2026 für 2025. Voraussetzungen: AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen im Einkaufsjahr und im Lückenjahr, der ordentliche Jahresbeitrag ist voll bezahlt, und pro Jahr ist ein Einkauf in der Höhe des kleinen Maximalbetrags möglich, 2026 also 7’258 Franken. Lücken aus 2024 oder früher lassen sich nicht nachholen.
Wann kann ich die Säule 3a beziehen?
Frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter, also ab 60, spätestens beim Erreichen des Referenzalters 65. Wer weiter arbeitet, kann den Bezug bis 70 aufschieben. Vorher kommst du nur in Ausnahmen ans Geld: Wohneigentum, Selbständigkeit, Wegzug aus der Schweiz oder Einkauf in die Pensionskasse.
Wie wird die Auszahlung besteuert?
Der Kapitalbezug wird getrennt vom übrigen Einkommen zu einem reduzierten Satz besteuert. Beim Bund ist es ein Fünftel des normalen Tarifs, die Kantone haben eigene Tarife. Weil der Satz mit der Höhe des Bezugs steigt, lohnt es sich, das Guthaben auf mehrere 3a-Konten zu verteilen und diese in verschiedenen Jahren zu beziehen. Als Faustregel gilt: ab rund 50’000 Franken ein neues Konto eröffnen.
Was ist der Unterschied zwischen Säule 3a und 3b?
Die Säule 3a ist die gebundene Vorsorge mit Steuerabzug, Maximalbetrag und Bezugsregeln. Die Säule 3b ist freies Sparen ohne Steuerabzug und ohne Bindung, etwa ein normales Depot. Der Rechner hier gilt nur für die Säule 3a.
Ist der Rechner eine Steuer- oder Anlageberatung?
Nein. Er zeigt Grössenordnungen mit deinen Annahmen und ersetzt keine persönliche Beratung. Steuersätze hängen von Kanton, Gemeinde und Situation ab, Renditen sind nicht garantiert. Wie ich meine eigene Säule 3a angelegt habe, steht offen in meinem Erfahrungsbericht.
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Vom ersten Konto bis zum gestaffelten Bezug: die Praxis-Tipps.
Beitrag lesenSäule 3a: Nachträgliche Einzahlungen ab 2025
Was die neue Einkaufsregel bringt und wer sie nutzen kann.
Beitrag lesenQuellen: Bundesamt für Sozialversicherungen: Einkäufe in die Säule 3a, Maximalbeträge · Eidgenössische Steuerverwaltung: Steuerrechner. Stand September 2026. Steuerliche Angaben sind allgemein gehalten, massgebend sind Kanton, Gemeinde und persönliche Situation.
Über den Autor
Thomas Kovacs, der Sparkojote
Thomas Kovacs investiert seit 2015 an der Börse und zeigt seit 2016 als Sparkojote offen, wie er in der Schweiz Vermögen aufbaut: das Depot mit allen Käufen und Dividenden, die Säule 3a in Wertschriften, das Finanzbuch «Ready for Money», der Finanzrudel-Podcast und Vorträge wie am Börsentag Zürich 2026. Keine Bank, kein Vermögensverwalter, sondern ein Privatanleger, der seine Zahlen offenlegt.
Vom Rechner zur eigenen Säule 3a
Rechnen ist der erste Schritt, einzahlen der zweite. Meine Säule 3a liegt in Wertschriften bei frankly. Mit dem Gutscheincode SPARKOJOTE bekommst du 35 Franken Rabatt auf die Gebühren, und im Erfahrungsbericht siehst du, wie ich sie eingerichtet habe.
Der Rechner ist ein Werkzeug zum Verstehen und Planen, keine Steuer- oder Anlageberatung. Der Gutscheincode-Link ist ein Partnerlink: Startest du darüber, erhalte ich eine Vergütung, für dich ändert sich der Preis nicht.
