Braucht man den Notgroschen überhaupt? 💰🐷
Der Notgroschen ist ein super simples Konzept: Ersparnisse für schlechte Zeiten, Notfälle oder besondere Ausnahmen. Kein Wunder, dass er überall als wichtigster und erster Schritt in der Finanzwelt empfohlen wird.
Aber ist so eine Rücklage heute überhaupt noch zeitgemäss? Und wie sollte sie aussehen? Dem bin ich für dich nachgegangen!
Die perfekte Form
Auch, wenn es die Spannung direkt herausnimmt, will ich die Frage gleich eingangs beantworten: Ja, ein Notgroschen ist absolut unumgänglich! Jeder sollte über Ersparnisse verfügen, die im Ausnahmefall verwendet werden können, um kleine und grössere Katastrophen zu meistern.
Andernfalls ist man im Ernstfall z.B. auf die Hilfe der Banken angewiesen, die sich diese natürlich fürstlich entlohnen lassen – wer es nicht glaubt, kann gerne die Konditionen seines Dispokredits prüfen.
Wer einen Notgroschen zur Seite schaffen will, stellt sich natürlich früher oder später die Frage, wo diese Seite eigentlich ist. Sollte man seine Ersparnisse im Sparschwein aufbewahren? Davon ist eher abzuraten.
Eine ideale Lösung zur Aufbewahrung gibt es in meinen Augen nicht, aber ein einfaches Sparkonto macht den Job schon recht gut. Dort kommt man in der Regel am schnellsten an die Rücklagen – und das Sparschwein bleibt heil.
Die aufgeweckten Investoren werden jetzt sicherlich anmerken, dass man dort kaum bis gar keine Zinsen erhält – richtig, und das ist natürlich ein Nachteil. Aber selbst kurzfristige Anlagen haben Risiken und/oder Auszahlungs-Wartezeiten in irgendeiner Form, die unserer Idee des Notgroschens deutlich widersprechen. Daher fällt die Wahl auf das Sparkonto.
Mein Notgroschen befindet sich bei Zak, dem Privatkonto meiner Wahl. Dort kann ich verschiedene Töpfe (Virtuelle Unterkonten) für meine Kategorien setzten.
Wieviel brauche ich?
Eine weitere wichtige Frage, die sich der angehende Sparer stellt, ist die Höhe dieser Rücklagen. Dabei wollen wir eine ausreichende Absicherung haben, gleichzeitig aber auch keinen unnötig grossen Anteil unseres Vermögens binden – denn was im Notgroschen ist, wird nicht angelegt und kann sich dadurch nicht vermehren.
Die Faustregel besagt, dass ein Notgroschen etwa 3 bis 6 Monate ausreichen sollte. Das bedeutet, wenn heute alle Einkünfte ersatzlos wegbrechen und ich wie bisher weiterlebe, sollte ich in der Lage sein, mindestens ein Vierteljahr über die Runden zu kommen.
Diese 3 Monate halte ich persönlich für die absolute Untergrenze; für mich ist ein halbes Jahr ein besseres Minimum.
An dieser Stelle kommt der ein oder andere ins Grübeln, da vielen nicht klar ist, wie viel er oder sie pro Monat überhaupt ausgeben. Ein wichtiger erster Schritt ist daher das Bestimmen der eigenen Kosten.
Dies kann auf verschiedene Arten geschehen, die einfachste ist sicherlich, mehrere Monate lang die Ausgaben aufzuschreiben oder, noch simpler, in einer App (ich nutze hier “Home Budget” für iOS) zu tracken. Anschliessend teilt man diesen Wert durch die Anzahl der erfassten Monate und erhält einen guten Mittelwert.
Nicht vergessen sollte man auch Aufwendungen, die in grösseren Intervallen anstehen, wie zum Beispiel die Versicherung für das Auto. Sie sollten zu einem Zwölftel in deiner Kalkulation erscheinen. Ist dies alles addiert, hast du deine Durchschnittskosten und kannst dir überlegen, wie viele Monate dein Notgroschen reichen sollte.
Tritt dann der Ernstfall ein und du musst das Geld wirklich nutzen, ist es besonders wichtig, den Notgroschen im Anschluss so bald wie möglich wieder aufzufüllen. Auch, wenn du lieber in ETFs und Co. investieren würdest, hat das Befüllen deiner Rücklagen absoluten Vorrang!
Positive Nebeneffekte
Der Grund für diesen ganzen Aufwand ist klar: Wir haben für schlechte Zeiten vorgesorgt und können problemlos eine defekte Waschmaschine, Autounfall oder gar Arbeitslosigkeit überbrücken. Hinzu kommt jedoch noch ein weiterer Effekt, der sich vielen nicht auf den ersten Blick erschliesst:
Unser Notgroschen lässt uns deutlich entspannter an eventuelle Krisensituationen herangehen. Wer das gute Gefühl hat, für die nächsten Monate ganz sicher versorgt zu sein, macht sich natürlich weniger Gedanken und Stress um aktuelle Probleme.
Dies bringt Ruhe ins eigene Handeln – ein Zustand, der zum Beispiel in finanzieller Hinsicht besonders wichtig ist.
Selbst bei Verlust der Arbeitsstelle kann man sich, entsprechende Ersparnisse vorausgesetzt, ganz entspannt an die Suche einer neuen Position machen, ohne übereilte Massnahmen starten zu müssen.
Ohne solche Rücklagen wäre es möglich, dass wir Teile unserer Investments zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen müssen und dadurch Verluste einfahren.
Die weltweite Covid-Krise ist ein exzellentes Beispiel für die hohe Bedeutung des Notgroschens: Wer in einer gefährlichen Position tätig ist, also viel Kontakt mit Menschen hat, konnte getrost kündigen, Stunden reduzieren oder eine Auszeit nehmen und sich so schützen.
Ohne diese Rücklagen hingegen müssen weiterhin volle Einnahmen erzielt werden – es bleibt dann nichts anderes übrig, als wie gewohnt weiterzuarbeiten.
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Meine Empfehlung
Du merkst schon, dass ich ein grosser Fan des Notgroschens bin. Zwei bis drei Monate Ausgabenerfassung reichen meiner Ansicht nach bereits aus, um einen guten Richtwert für die eigenen Ausgaben zu erhalten und die Höhe des Ersparten entsprechend festzulegen.
Ja, es tut ein bisschen weh, dieses Geld nicht gewinnbringend anlegen zu können, aber es lohnt sich auf lange Sicht.
Lass die Summe von mindestens 3, besser 6 oder noch mehr Monaten auf einem Sparkonto liegen und du wirst gelassener in die Zukunft blicken. Eventuelle Krisen werden dich weniger schockieren und du kannst dir im Ernstfall mehr Zeit lassen, um die für dich besten Entscheidungen zu treffen.
Erst, wenn diese Grundlage geschaffen ist, solltest du mit Investments beginnen. Und natürlich muss das Ersparte erst wieder aufgefüllt werden, wenn etwas entnommen wurde!
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