Warum du mit 1 Million CHF in der Schweiz längst nicht reich bist – die harte Wahrheit!
In der Schweiz bedeutet eine Million Franken auf dem Konto noch lange nicht, dass du ausgesorgt hast oder dich wirklich reich fühlen kannst. Wahre finanzielle Freiheit beginnt erst dort, wo deine Kapitalerträge – also Cashflow aus Aktien, Dividenden oder anderen Assets – deinen gewünschten Lebensstil komplett decken, ohne dass du dein Grundkapital verzehren musst. In diesem Artikel zeige ich dir, warum die klassische „Millionärs-Marke“ heute oft nicht mehr ausreicht, wie du deine persönliche „Freedom Number“ berechnest und warum für eine Familie in der Schweiz ein Vermögen zwischen 3 und 5 Millionen Franken das realistischere Ziel für echte Unabhängigkeit ist.
Ist eine Million Franken heute noch „reich“?
Ist man wirklich reich mit einer Million? Das ist die Frage, die wir uns immer wieder mal stellen. Oder wenn wir die Million noch nicht haben, dieses Ziel möglichst schnell erreichen wollen. Und mit „möglichst schnell“ meine ich hier oft Zeiträume von Dekaden, denn Vermögensaufbau ist kein Sprint. Aber ist man mit einer Million Franken, einer Million Euro oder einer Million US-Dollar wirklich am Ziel?
Natürlich kommt das extrem darauf an, welche Währung wir betrachten. CHF 1’000’000 sind aktuell vielleicht EUR 1’100’000 oder USD 1’300’000 (je nach Tageskurs). Generell gilt aber das Gleiche, und ich bin der festen Meinung: Nein. Wenn man eine Million hat, ist man durchaus vermögend. Man kann sich auf jeden Fall mehr Freiheiten leisten, hat mehr Spielraum und abhängig davon, in welchem Alter man diese Summe erreicht, hat man auch verschiedene Möglichkeiten, weil der Zinseszins dann für einen arbeiten kann. Aber „reich“ im Sinne von „nie wieder arbeiten müssen und im Luxus leben“? Das ist in der Schweiz mit einer Million kaum möglich.
Ich habe mich wirklich gefragt: Wann gilt man als reich? Sind es dann die 2, 3, 4, 5 oder 10 Millionen? Und ich habe für mich herausgefunden, dass der Betrag mehr oder weniger arbiträr ist. Es kommt extrem darauf an, was du dir unter deinem Leben so vorstellst.
Deine Definition von Luxus bestimmt die Summe
Lass uns das mal konkretisieren. Möchtest du Privatjets besitzen und in eigenen Flugzeugen um die Welt fliegen? Dann ist eine Million Peanuts. Das ist Kleingeld, Taschengeld. In diesem Szenario hast du eine ganz andere Vorstellung von Reichtum, die eher im dreistelligen Millionenbereich beginnt.
Möchtest du hingegen lediglich einen kleinen Zustupf für deine Altersvorsorge, weil dir dein Job gefällt und du ihn gar nicht kündigen willst? Dann ist es durchaus möglich, dass eine Million bereits für dich als „sehr reich“ gilt. Warum? Weil du eigentlich gar nicht auf das Geld angewiesen bist, um deine Miete zu zahlen. Du gehst immer noch deiner Arbeit nach, und ein Teil deines passiven Einkommens dient als Zustupf für den Urlaub, deckt alle deine Ausgaben plus noch mehr und ermöglicht dir einige Luxusdinge, die dir gefallen. In diesem Fall fühlst du dich extrem reich.
Dieses „Reichsein“ oder sich „reich anfühlen“ ist also etwas sehr Subjektives. Es hängt nicht an der Zahl auf dem Kontoauszug, sondern an der Relation zwischen dem, was du hast, und dem, was du verbrauchst.
Der Moment, in dem man sich reich fühlt
Ich für meinen Teil habe den Moment des Reichtums dort richtig erlebt, wo ich mir gesagt habe – und ich kann gar nicht genau erklären, wann dieser distinktive Moment war –, dass ich nicht mehr auf den Preis schauen muss.
Wenn ich mir bestimmte Dinge kaufe, wenn ich zum Arzt gehe und die Rechnung selbst zahle, wenn ich monatliche Rechnungen begleiche, in den Urlaub fahre oder auswärts essen gehe – wenn ich in all diesen Momenten nicht mehr aufs Geld gucken muss, sondern einfach das nehme, was ich gerne möchte, dann fühle ich mich reich.
Das ist ein zweischneidiges Schwert, aber für mich bedeutet es Freiheit. Ich sage mir: „Hey, das ist dieses Hotel, da möchte ich rein. Das gefällt mir.“ Ist es teurer? Ja. Ist es vielleicht objektiv zu teuer? Vielleicht. Aber ich möchte dort hin. Oder beim Essen: Ich gehe in ein Restaurant, vielleicht sogar ein sehr günstiges, nicht wegen des Preises, sondern wegen des Geschmacks. Ich möchte genau diesen Hamburger essen, weil er mir gerade gefällt. Umgekehrt gehe ich aber auch teuer essen, einfach weil mir das Ambiente gefällt, und es kommt mir nicht auf das Geld an.
Der wahre Luxus: Keine Kompromisse mehr
Wenn ich nicht mehr auf dieses Geld schauen muss, ist das für mich wahrer Reichtum. Sei das im Urlaub, wenn ich gerne reisen gehe und einen Monat irgendwo die Zeit verbringen möchte. Ich wähle die besseren Hotels, die mir persönlich gefallen, oder die Location, die einfach zentraler ist. Wenn die Aussicht vom Hotelzimmer super schön ist, dann zahle ich den Aufpreis. Ich mache das einfach, weil es mir gefällt.
Das ist für mich eines der wichtigsten Kriterien, ab wann man als reich gilt oder sich zumindest finanziell so fühlt. Der Punkt ist: Es ist weniger ein fixer Betrag wie „eine Million“. Es kommt sehr darauf an, was deine Vorstellung vom Lebensstil ist.
Die Mathematik hinter dem Reichtum
Jetzt gibt es natürlich noch einen mathematischen Hintergrund, den wir nicht ignorieren dürfen. Man muss fairerweise sagen: Wenn ich überhaupt keine finanzielle Bildung habe, keine finanzielle Awareness besitze und einfach Geld ausgebe, dann bin ich am Ende des Monats wieder bei Null.
Es gibt Menschen, die verdienen CHF 20’000 im Monat und geben CHF 20’000 aus. Diese Leute fühlen sich vielleicht reich, weil sie teure Autos leasen und in teuren Restaurants essen, aber in Wirklichkeit sind sie nicht vermögend. Sie sind nur „High Income, High Spender“. Wenn das Einkommen wegfällt, bricht das Kartenhaus zusammen. Das ist der wichtige Disclaimer: Konsum ist nicht gleich Reichtum.
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Cashflow ist König
Kommen wir zum mathematischen Dreh- und Angelpunkt. Du bist dann reich, wenn alle deine Ausgaben am Ende des Jahres – seien das CHF 50’000, CHF 100’000 oder CHF 150’000 – durch andere Einkünfte und Assets gedeckt werden können.
Wir sprechen hier vom Cashflow deiner Assets. Das kann kommen aus:
- Private Equity
- Aktien (Dividenden)
- Immobilien (Mieteinnahmen)
- Ausschüttungen
- Optionsprämien
Wenn deine jährlichen Lebenshaltungskosten komplett durch diese Ausschüttungen gedeckt werden, dann bist du per Definition meiner Meinung nach reich. Du kannst deinen Lebensstil, so wie du ihn ausleben möchtest, einfach durch deine Assets finanzieren, ohne dein Kapital anzugreifen (oder zumindest ohne es schneller zu verzehren, als es nachwächst).
Das Szenario mit aktivem Einkommen
Natürlich haben viele von uns noch ein aktives Einkommen. Ich habe ein Gehalt, ich arbeite weiter. Warum? Weil es mir gefällt. Ich habe Freude daran. Das bedeutet, ich habe noch mehr Spielraum. Mein Gehalt muss nicht meine Miete decken, denn das könnten meine Assets tun. Stattdessen kann ich mein komplettes Gehalt nutzen, um noch mehr zu investieren.
Das ist das Nonplusultra. Du bist nicht in der Situation, dass du deinen Job hasst und ihn an den Nagel hängen musst. Im Gegenteil: Du machst deinen Job gerne, musst vielleicht sogar aufpassen, dass du nicht zu viel arbeitest, weil es dir Spass macht. Aber du hast die absolute Sicherheit im Rücken.
Warum 1 Million in der Schweiz oft nicht reicht
Es bringt nichts zu sagen: „Ab einer Million bin ich reich, ab zwei Millionen bin ich reich.“ Wir müssen realistisch rechnen, besonders in einem Hochpreisland wie der Schweiz.
Wenn du eine Familie hast oder eine gründen möchtest, passt sich dein Lebensstil mit der Zeit an. Das ist ganz natürlich. Wir reden hier nicht von Verschwendung, sondern von einem komfortablen Leben. Wenn du als vier- oder fünfköpfige Familie in der Schweiz lebst, hast du schnell durchschnittliche Ausgaben von CHF 10’000 bis CHF 15’000 pro Monat.
Lass uns das aufschlüsseln:
- Wohnkosten (Hypothek oder Miete für eine familientaugliche Wohnung/Haus)
- Krankenkassenprämien (ein massiver Posten in der Schweiz)
- Mobilität (1-2 Autos oder ÖV-Abos)
- Essen und Haushalt
- Versicherungen
- Urlaub (mit Schulkindern in der Hochsaison)
- Hobbys der Kinder
- Bequemlichkeiten und kleine Luxusgüter
Die 3- bis 5-Millionen-Marke
Wenn du CHF 15’000 im Monat brauchst, sind das CHF 180’000 im Jahr – netto, nach Steuern. Um CHF 180’000 passiv zu generieren, brauchst du Kapital.
Bei einer konservativen Entnahmerate oder Dividendenrendite von ca. 3.5% bis 4% (vor Steuern) reicht eine Million Franken bei weitem nicht. Eine Million würde dir vielleicht CHF 30’000 bis CHF 40’000 im Jahr bringen. Das ist ein netter Zustupf, aber davon ernährst du keine Familie in Zürich, Basel oder Bern.
Damit du diesen Lebensstil voll passiv finanzieren kannst, bist du automatisch in einem Bereich von 3 bis 4 Millionen Franken Vermögen – Minimum. Wenn wir einen Sicherheitspuffer einrechnen, Inflation berücksichtigen und Steuern auf die Erträge zahlen müssen, sind es wahrscheinlich eher 5 Millionen Franken.
Das hört sich nach Unsummen an. Und ja, da reden wir davon, dass man hier in der Schweiz in die Top 1% kommt, was das Vermögen angeht. Das ist sehr ambitioniert, sehr sportlich veranlagt. Das erreicht man nicht einfach von heute auf morgen. Da muss man ordentlich an seiner Karriere arbeiten, clever investieren und langfristig denken.
Strategien für den Weg zu 3-5 Millionen
Wie kommt man dahin? Sparen allein reicht nicht. Du kannst dich nicht zu 5 Millionen sparen, indem du nur auf den Kaffee bei Starbucks verzichtest. Du brauchst Hebel.
- Einkommen maximieren: Deine Karriere oder dein Business ist der Motor. Du musst in der Lage sein, hohe monatliche Beträge zu investieren. Wir sprechen hier von Investitionsraten von CHF 5’000, CHF 10’000 oder mehr pro Monat über lange Zeiträume.
- Assets aufbauen: Investiere in Dinge, die im Wert steigen oder Cashflow produzieren. Ein breit diversifiziertes Aktienportfolio ist hier oft der einfachste Einstieg, aber ab gewissen Summen kommen auch Immobilien oder Private Equity dazu.
- Die 3. Säule nutzen: Vergiss die steuerlichen Aspekte nicht. In der Schweiz ist die Säule 3a ein mächtiges Werkzeug, um deine Steuerlast zu senken und dieses gesparte Geld sofort wieder arbeiten zu lassen.
Reichtum als Gefühl der Unabhängigkeit
In meiner Definition liegt der „Sweet Spot“ also wahrscheinlich irgendwo zwischen 3 und 5 Millionen. In diesem Bereich kann ich sagen: „Hey, ich fühle mich extrem vermögend.“ Ich sehe kein Szenario, wo sich das in naher oder ferner Zukunft ändern wird.
Selbst wenn die Börse crasht – und das wird sie, das gehört dazu –, selbst wenn die Kurse um 50% einbrechen, werde ich mich immer noch sehr reich und vermögend fühlen. Warum? Weil mein Puffer gross genug ist. Weil mein Cashflow vielleicht sinkt, aber immer noch ausreicht, um die Basis zu decken. Weil ich weiss, dass ich nicht gezwungen bin, Assets zum schlechtestmöglichen Zeitpunkt zu verkaufen.
Disclaimer: Was wirklich zählt
Zum Schluss noch ein ganz wichtiger Disclaimer, der oft vergessen wird, wenn wir über Millionenbeträge sprechen. Für alle, die bis hierhin gelesen haben: Es geht natürlich nicht darum, reich an Geld zu sein, aber arm an allem anderen.
Reich an Familie, reich an Gesundheit – das ist eine Grundvoraussetzung. Wenn ich über Reichtum, Vermögen und Geld spreche, setze ich voraus, dass das Fundament stimmt. Freunde, Familie, Gesundheit – diese Dinge sind eigentlich das A und O des Lebens.
Es bringt dir nichts, wenn du 5 Millionen auf dem Konto hast, aber todkrank bist. Es bringt dir nichts, wenn du im Privatjet sitzt, aber niemanden hast, der mitfliegen will, weil du ein schlechtes Verhältnis zu deiner Familie hast oder keine echten Freunde besitzt. Die Zeit, die du mit Menschen verbringst, die du liebst, ist die eigentliche Währung des Lebens.
Geld als Turbo-Booster
Wenn das Fundament (Gesundheit und Umfeld) stimmt, dann ist Geld ein fantastischer Turbo-Booster. Es erlaubt dir, dich noch mehr zu freuen. Du kannst mehr Dinge machen, die du vorher nicht hättest machen können. Du bist weniger limitiert.
Du kannst sagen: „Ich mache das jetzt einfach, weil ich es möchte.“ Du kannst Leute einladen. Das ist ein schönes Gefühl, auch wenn man hier mit Respekt und gesundem Menschenverstand agieren muss. Nicht jede Person möchte permanent eingeladen werden, das kann auch unangenehm sein. Das kenne ich von beiden Seiten. Aber die Möglichkeit zu haben, zu helfen oder Freude zu schenken, ohne dass es einem selbst finanziell wehtut, ist ein grosser Teil dieses Reichtumsgefühls.
Fazit
Zusammenfassend lässt sich sagen: Die „eine Million“ ist eine psychologisch wichtige Grenze, aber in der Schweiz oft nicht der Punkt der absoluten finanziellen Freiheit. Wenn du eine Familie hast und einen komfortablen Lebensstil in der Schweiz pflegen möchtest, ohne auf aktives Arbeitseinkommen angewiesen zu sein, liegt die mathematische Wahrheit eher im Bereich von 3 bis 5 Millionen Franken.
Doch lass dich von dieser hohen Zahl nicht entmutigen. Der Weg dorthin führt über finanzielle Bildung, diszipliniertes Investieren und das Verständnis, dass Cashflow wichtiger ist als reiner Besitz. Und vergiss auf dieser Reise nie: Dein wahres Vermögen sind deine Gesundheit, deine Erlebnisse und die Menschen um dich herum. Das Geld auf dem Konto gibt dir nur die Freiheit, diese Dinge noch intensiver zu geniessen.
Wie sieht es bei dir aus? Was ist deine Definition von „reich“? Schreib es mir gerne in die Kommentare oder reflektiere für dich selbst, wo deine persönliche Ziellinie liegt.
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