Je früher du anfängst dich mit dem Thema Finanzen auseinanderzusetzen, desto größer wird dein Erfolg sein. Denn bei Investments spielt vor allem der Faktor Zeit eine entscheidende Rolle. Wie du dieses Wissen für deine finanziellen Ziele nutzen kannst, erfährst du in diesem Beitrag.

Aber wer bin ich? Ich bin Marco alias Finanzeule und betreibe den gleichnamigen Finanzblog. Ich habe 2018 begonnen an der Börse zu investieren, mit dem Ziel, die finanzielle Unabhängigkeit und später auch Freiheit zu erreichen. Um meinen Weg zu dokumentieren und um andere junge Menschen in meinem Alter zu inspirieren, habe ich begonnen, über meinen Weg zu schreiben. Mein Blog ist in erster Linie ein Finanztagebuch. Es steht dir als Erfahrungsbericht zur Seite, damit du aus den Anfängerfehlern eines jungen Kapitalisten lernen kannst und um selbst ein erfolgreicher Investor zu werden. Nun genug zu mir, weiter geht es mit dem eigentlichen Beitrag. 

In dieser kleinen 5-teiligen Gastbeitrags-Reihe lasse ich Bloggerkollege Marco die Finanzeule seine Einblicke als junger Investor mit dem Finanzrudel teilen. Er hat bereits mit 17 Jahren sein erstes Depot erstellt und wird besonders auch die Sicht eines deutschen Junginvestor vertreten. Vielen Dank für das Teilen deiner Erfahrungen.

– Thomas der Sparkojote

Was bedeutet finanzielle Freiheit überhaupt?

Finanzielle Freiheit hat keine feste Definition, sondern kann von jedem frei ausgelegt werden. Im allgemein bedeutet es aber, dass sämtliche Ausgaben mithilfe von passiven Einnahmen gedeckt werden. Dazu können Kapitalerträge wie Dividenden oder Zinsen, aber auch Mieteinnahmen oder ein eigenes Unternehmen gehören. Denn all diese Dinge sorgen für einen positiven Cashflow, ohne dass dafür aktiv Zeit gegen Geld getauscht werden muss.

Sobald man die finanzielle Freiheit erreicht hat, muss man defacto nicht mehr arbeiten, denn die laufenden Ausgaben und der eigene Konsum werden jeden Monat, durch das bereits verdiente und danach gewinnbringend angelegte Kapital, gedeckt.

Setz dir ein Ziel!

Der wichtigste Schritt auf dem Weg zur finanziellen Freiheit ist es, sich Gedanken darüber zu machen, was finanzielle Freiheit für einen selbst bedeutet und sein Ziel schriftlich festzuhalten. Denn nur wer weiß, wo er hinsegeln möchte, kann einen Kurs setzen und dorthin gelangen.

Mit einem festen Ziel vor Augen kannst du jeden Tag messen, wie weit du diesem näher gekommen bist. Du kannst deine Handlungen und Aktivitäten so ausrichten, dass du jeden Tag etwas tust, um dein Ziel zu erreichen. 

Denn ohne einen Plan kann man ein großes Vorhaben nicht meistern. Ob es ein Architekt ist, der einen Bauplan entwickelt oder der Manager, der einen Businessplan vorstellt. Überall im Leben braucht es ein Ziel, auf das Menschen hinarbeiten können und im ersten Schritt muss dafür ein Plan entworfen werden.

Ich sage nicht, dass du dich heute zu 100% festlegen musst. Du solltest aber die grobe Richtung kennen, einen Plan entwickeln und loslegen, auf dein Ziel hinzuarbeiten.

Die 5 Stufen der finanziellen Freiheit

Um die finanzielle Freiheit zu erreichen, gibt es im Wesentlichen 5 Stufen, die du durchlaufen musst. Dabei fängst du ganz unten an und arbeitest dich schrittweise bis zur absoluten finanziellen Freiheit vor.

1. Stufe: Finanzielle Abhängigkeit

Als Schüler, Student oder Auszubildender bist du von deinen Eltern oder einem Arbeitgeber abhängig. Kündigt dieser dir, kannst du deinen Lebensunterhalt nicht bestreiten und bist in finanzieller Not. Diese Stufe gilt es so schnell wie nur irgendwie möglich zu überwinden.

2. Stufe: Finanzielle Unabhängigkeit

Um die 2. Stufe zu erreichen, solltest du dir einen Notgroschen in Höhe von circa 3-6 netto Monatsgehältern anlegen. Denn wirst du gekündigt, hast du mindestens 6 Monate Zeit, dich nach einem neuen Arbeitsplatz umzuschauen und bist kurzfristig finanziell abgesichert. Deine Abhängigkeit von einem Arbeitgeber ist gesunken und du wagst den ersten Schritt in die finanzielle Unabhängigkeit. Den Notgroschen solltest du auf einem Extrakonto deponieren, um nicht in Versuchung zu kommen, diesen auszugeben.

3 Stufe: Finanzielle Sicherheit

Wäre es nicht schön, wenn deine Fixkosten (Miete, Strom, Gas, Versicherungen, etc.) jeden Monat und ohne zu arbeiten gedeckt wären? Dann willkommen in der 3. Stufe. Dein Existenzminimum ist ab jetzt gedeckt. Doch wie erreichst du diese Stufe? Ganz einfach, durch eine hohe Sparquote und das Investieren diese Geldes, um Kapitalerträge zu erhalten. Du lässt dein Geld für dich arbeiten und bekommst automatisch, ohne dafür mehr zu arbeiten, Ausschüttungen auf dein Konto. Solange du nicht auf diese Ausschüttungen angewiesen bist, ist es sinnvoll, dieses Geld wieder in neue Aktien, ETFs, Immobilien, etc. zu investieren. Denn dann kann sich der Zinseszins entfalten und du kommst der finanziellen Freiheit immer näher. 

In dieser Stufe solltest du darauf achten, deinen Konsum niedrig zu halten. Denn es ist verlockend, das Geld auszugeben, obwohl das eigentliche Ziel noch gar nicht erreicht wurde.

4. Stufe: Finanzielle Freiheit

Im vorletzten Schritt ist es endlich soweit, du bist finanziell frei. Deine Kapitalerträge decken sämtliche Ausgaben. Du brauchst nicht mehr arbeiten zu gehen, denn dein bereits verdientes Geld arbeitet für dich. Ist es nicht ein tolles Gefühl, weder von einem Arbeitgeber, Banken oder einem Sozialstaat abhängig zu sein? Du kannst stolz auf dich sein, denn du hast durch eisernes Sparen und Investieren deines Geldes für den Rest deines Lebens ausgesorgt.

Du musst nicht weiter einen Job ausüben, der dich nicht erfüllt, sondern du kannst deiner Leidenschaft nachgehen und sie zu deiner Berufung machen. Solltest du noch weiter sparen wollen, gibt es noch die absolute finanzielle Freiheit.

5. Stufe: Absolute Freiheit

Wie wäre es mit einem Luxusausflug, einer Kreuzfahrt oder einem teuren Sportwagen? Wie viel Geld bräuchtest du pro Monat um dein Traumleben zu leben? 10.000€, 20.000€ oder eher 100.000€?

Diese Stufe kann man erreichen, aber dafür reicht ein Angestelltengehalt und eine Sparquote von 20% nicht mehr aus. Um solche Summen zu erreichen, muss man kreativ werden, ein eigenes Unternehmen gründen oder hohe Risiken bei der Kapitalanlage eingehen. Aber es ist möglich. Mit genug Willenskraft kann man ja bekanntlich alles erreichen. Ob man überhaupt so viel Geld braucht, ist wiederum eine andere Frage. 

Wie viel Geld brauche ich konkret, um die finanzielle Freiheit zu erreichen?

Wir gehen von einem Singe-Haushalt in Deutschland aus. Dieser hat ein ausgabefähiges Einkommen von 2.112€ (netto). Die Fixkosten schätzen wir auf 900€ und die variablen Ausgaben auf 500€. Damit liegen die Ausgaben bei 1.400€. (Quelle: Stand August 2019)

Diese Zahlen werden bei vielen schwanken. Deshalb schreibe ich die Rechnung so detailliert wie möglich auf, dass du deine eigenen Zahlen einsetzen und dir ein Bild von deiner finanziellen Lage machen kannst.

Jonas kann im Monat 712€ sparen, dies entspricht einer Sparquote von 33,71%. Er ist 25 Jahre alt und hat seine Ausbildung abgeschlossen. 

Sein Ziel im ersten Schritt ist es, einen Notgroschen von 3 Monaten aufzubauen. Dafür rechnet er seine monatlichen Ausgaben von 1.400€ mal 3 (Monate) und kommt auf einen Betrag von 4.200€. 

Um diesen Betrag zu sparen braucht er fast genau 6 Monate. Mit 25 Jahren hat er damit bereits die finanzielle Unabhängigkeit erreicht.

Seine Fixkosten liegen pro Jahr bei 10.800€. Wir nehmen eine Rendite von 8% per annum und einen jährlichen Zuwachs der Sparrate von 3% die er aus Gehaltserhöhungen und Dividenden finanziert. 

Er setzt auf deine Dividendenstrategie mit einer Dividendenrendite von 3,5% netto. Damit bräuchte er einen Kapitalstock von 308.571,43€.

Nach 15 Jahren und 7 Monaten hätte einen Kapitalstock von 309.189,69€ aufgebaut. Dabei wurde das Dividendenwachstum nicht berücksichtig. Deshalb ist es sehr wahrscheinlich, dass bereits nach weniger Jahren die Dividendenzahlungen ausreichen.

Im nächsten Schritt wird es spannend. Jonas ist jetzt 41. Jahre alt und möchte so schnell wie möglich in die finanzielle Freiheit übergehen. Denn sonst müsste er noch 26 Jahre arbeiten um dann mit 67 Jahren in Rente gehen zu dürfen und darauf hat er keine Lust. 

Wir bleiben bei den oben genannten Kennzahlen und rechnen weiter. Wir verändern jedoch die Ausgaben und Einnahmen noch einmal, denn Jonas hat eine Frau kennengelernt und seine Einnahmen liegen bei 3.000€. Seine Sparquote von circa 30% konnte er aber beibehalten, da seine Frau ebenfalls arbeiten geht.

Um auch zukünftige Ausgaben für Kinder und eine größere Wohnung mit einzubeziehen rechnet er mit 3.000€, die er für die finanzielle Freiheit benötigt. Dafür bräuchte er Kapitalerträge in Höhe von 1.028.571,43€.

Nach weiteren 11 Jahre, 9 Monate liegt das Vermögen der beiden bei 1.028.511,30€. Mit fast 53 Jahren wäre Jonas und seine Frau finanziell frei.

Diese Rechnung wurde soweit vereinfacht, dass ohne Steuer und mögliche Freibeträge gerechnet wurde. Um das Ergebnis nicht zu stark zu verfälschen, wurde dafür auch das Dividendenwachstum nicht berücksichtigt.

Damit ist deutlich geworden, dass es durchaus möglich ist, mit einer hohen Sparquote in jungen Jahren die finanzielle Freiheit noch vor dem Renteneintritt zu erreichen.

Solltest du eine Überrendite erzielen, in jungen Jahren eine höhere Sparquote erreichen oder sogar ein eigenes Unternehmen gründen, wirst du das Ziel schneller erreichen. Die obige Rechnung ist sehr konservativ gewählt, um zu zeigen, dass die finanzielle Freiheit kein Hirngespenst, sondern tatsächlich realistisch ist.

Mögliche Hürden auf dem Weg zur finanziellen Freiheit

Natürlich kann man sich alles schönrechnen, denn niemand kann vorhersehen, wie sich die Wirtschaft in den nächsten 5, 10 oder 50 Jahren entwickeln wird. Trotzdem ist es keinesfalls unmöglich, mit einer hohen Sparquote und kontinuierlichem Investieren die finanzielle Freiheit zu erreichen.

Egal wie alt du gerade bist, fang jetzt an dir einen Plan zu machen und beginne zu sparen. Solltest du noch minderjährig sein findest du hier meine anderen Gastbeiträge in denen ich dir zeige, wie du auch in jungen Jahren mit dem Investieren beginnen kannst.

Hast du dir auch die finanzielle Freiheit als Ziel gesetzt? Wenn ja, ab wann wärst du finanziell frei und welchen Betrag x müsstest du dafür investieren?

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Thomas der Sparkojote

Autor & Investor bei sparkojote.ch

Thomas B. Kovacs (27), seit 2015 tauche ich tief in die Welt der Börse ein und teile jeden Schritt meines Weges zur finanziellen Freiheit mit dir auf „Sparkojote.ch“.

🏆 Transparenz steht für mich an erster Stelle – einen Einblick in mein vollständiges Aktien-Depot zu gewähren, ist für mich selbstverständlich.

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