Wie viel AHV bekomme ich? Deine Rente in vier Schritten

Die ehrliche Antwort lautet: zwischen CHF 1’260 und CHF 2’520 im Monat — und wo du in dieser Spanne landest, hängt an vier Grössen, die du zum grossen Teil selbst beeinflusst hast, ohne es zu merken.

Dieser Beitrag geht die vier Schritte durch, die die AHV rechnet, und zeigt an einem Beispiel, wie aus einem Erwerbsleben eine Zahl wird.

Stand: September 2026. Alle Beträge in diesem Beitrag sind die Werte, die der Bundesrat per 1. Januar 2025 festgelegt hat; sie gelten 2026 unverändert und werden alle zwei Jahre überprüft, das nächste Mal auf den 1. Januar 2027.

Das Wichtigste in Kürze

• Die AHV rechnet nicht mit deinem letzten Lohn, sondern mit dem Durchschnitt deines ganzen Erwerbslebens.
• Sie rechnet auch nicht mit dem, was du einbezahlt hast — nur mit Beitragsjahren und Einkommen.
• Bei voller Beitragsdauer und einem Durchschnitt ab CHF 90’720 gibt es die Maximalrente von CHF 2’520.
• Jedes fehlende Beitragsjahr kostet rund ein Vierundvierzigstel.
• Für Ehepaare gilt zusammen ein Plafond von CHF 3’780.

Wenn du die Antwort in Franken willst statt in Schritten: Trag Geburtsjahr, Durchschnittseinkommen und Beitragsjahre ein und du hast sie. Zum AHV-Rechner.

Schritt 1: Deine Beitragsjahre

Die AHV zählt die Jahre, in denen du Beiträge geleistet hast — vom 1. Januar nach deinem 20. Geburtstag bis zum Referenzalter. Das sind maximal 44 Jahre, und dann bekommst du die Rentenskala 44 und damit eine Vollrente.

Fehlt ein Jahr, greift Skala 43 und die Rente sinkt um ein Vierundvierzigstel. Fehlen zehn Jahre, bleiben 34 Vierundvierzigstel — gut drei Viertel.

Beitragsjahre	Rentenskala	Anteil an der Vollrente	Maximalrente wird zu
44	44	100 Prozent	CHF 2’520
40	40	rund 91 Prozent	CHF 2’291
35	35	rund 80 Prozent	CHF 2’005
30	30	rund 68 Prozent	CHF 1’718
22	22	50 Prozent	CHF 1’260
10	10	rund 23 Prozent	CHF 573

Achtung, die häufigste Falle: Beitragspflichtig bist du auch, wenn du nicht arbeitest. Wer studiert, reist oder früh aufhört, muss sich selbst bei der Ausgleichskasse anmelden und mindestens den Mindestbeitrag von CHF 530 zahlen. Mehr dazu im Beitrag zu den AHV-Beiträgen für Nichterwerbstätige.

Schritt 2: Dein durchschnittliches Erwerbseinkommen

Alle deine Einkommen aus dem individuellen Konto werden zusammengezählt, mit einem pauschalen Faktor aufgewertet und durch die Zahl der Beitragsjahre geteilt.

Die Aufwertung gleicht aus, dass Löhne aus den Achtzigerjahren nominal tiefer waren. Der Faktor hängt vom Jahr deines ersten Kontoeintrags ab: Er reicht von 1,090 bei einem ersten Eintrag 1977 bis 1,000 ab 1986. Wer später eingestiegen ist, bekommt also keine Aufwertung — sie ist längst in den Löhnen drin.

Entscheidend ist der Durchschnitt, nicht die Spitze. Wer zwanzig Jahre CHF 120’000 verdient hat und zwanzig Jahre CHF 40’000, steht gleich da wie jemand mit vierzig Jahren CHF 80’000.

Schritt 3: Erziehungs- und Betreuungsgutschriften

Für jedes Jahr, in dem du Kinder unter 16 hattest, wird dir eine Erziehungsgutschrift angerechnet: die dreifache jährliche Minimalrente, also CHF 45’360. Bei verheirateten Eltern je zur Hälfte auf beide.

Dasselbe gilt für Betreuungsgutschriften, wenn du pflegebedürftige Verwandte mit Anspruch auf eine Hilflosenentschädigung betreust. Sie müssen allerdings jedes Jahr für das Vorjahr beantragt werden, sonst verfallen sie.

Die Summe der Gutschriften wird durch die gesamte Beitragsdauer geteilt und zum Einkommensdurchschnitt addiert. Das ist der Grund, warum die Rente von Menschen mit Teilzeitpensum und Kindern oft deutlich höher ausfällt, als ihr eigener Lohn vermuten lässt.

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Schritt 4: Die Rentenformel

Aus Beitragsjahren und massgebendem Einkommen wird jetzt die Rente. Das massgebende Einkommen wird zuerst auf den nächsten Tabellenwert aufgerundet — die Stufen sind CHF 1’512 breit. Dann gilt:

Massgebendes durchschnittliches Jahreseinkommen	Rente pro Monat, Skala 44
bis CHF 15’120	CHF 1’260 (Minimalrente)
CHF 30’240	CHF 1’588
CHF 45’360 (Wendepunkt)	CHF 1’915
CHF 60’480	CHF 2’117
CHF 90’720 und mehr	CHF 2’520 (Maximalrente)

Bis zum Wendepunkt bei CHF 45’360 steigt die Rente steil, danach flacher, und ab CHF 90’720 gar nicht mehr. Die vollständige Tabelle und alles zur Maximalrente steht im Beitrag AHV Rente 2026: Höhe, Maximalrente und Rententabelle.

Ein Beispiel von Anfang bis Ende

Eine Frau, Jahrgang 1962, hat von 1983 bis zum Referenzalter ununterbrochen Beiträge geleistet: 43 Beitragsjahre, volle Beitragsdauer für ihren Jahrgang, also Rentenskala 44. Zwei Kinder, geboren 1986 und 1988, ergeben 18 Jahre mit Erziehungsgutschriften.

1. Einkommenssumme aus 43 Beitragsjahren: CHF 1’090’000.
2. Aufwertung mit dem Faktor 1,025 (erster Kontoeintrag 1983): CHF 1’117’250.
3. Geteilt durch 43 Jahre ergibt einen Durchschnitt der Erwerbseinkommen von CHF 25’983.
4. Erziehungsgutschriften: 18 × CHF 45’360 ÷ 43 Jahre ÷ 2 = CHF 9’494.
5. Massgebendes Einkommen: CHF 25’983 + CHF 9’494 = CHF 35’477, aufgerundet auf den Tabellenwert CHF 36’288.
6. Monatliche Altersrente: CHF 1’719.

Ohne die Erziehungsgutschriften wäre sie bei CHF 27’216 gelandet und hätte CHF 1’522 bekommen — die Gutschriften sind in diesem Fall rund CHF 197 im Monat wert, lebenslang. Das Beispiel stammt aus dem amtlichen Merkblatt 3.01; der Rechner auf dieser Seite kommt auf dieselbe Zahl.

Wie viel AHV bekomme ich als Hausfrau oder Hausmann?

Mehr, als die meisten denken — wenn zwei Dinge stimmen. Erstens: Die Beitragsjahre müssen lückenlos sein. Wer verheiratet ist und dessen Ehepartner mindestens CHF 1’060 pro Jahr an die AHV zahlt, ist automatisch mitversichert; die Jahre zählen. Wer nicht verheiratet ist, muss selbst einzahlen.

Zweitens: Beim Erreichen des Referenzalters beider Partner greift das Splitting. Die während der Ehe erzielten Einkommen werden geteilt und je zur Hälfte beiden angerechnet. Dazu kommen die Erziehungsgutschriften. Zusammen kann das aus einem Erwerbseinkommen von praktisch null eine Rente in der Grössenordnung der Ehepartner-Rente machen.

Die Grenze setzt der Plafond: zusammen höchstens CHF 3’780 im Monat.

Wie viel AHV bekomme ich im Ausland?

Genau gleich viel. Es gibt keinen Auslandsabschlag — sofern die Rente überhaupt exportiert wird. Für Schweizer Staatsangehörige gilt das überall, für Angehörige anderer Staaten nur bei einem Sozialversicherungsabkommen. Was wegfällt, sind Ergänzungsleistungen und Hilflosenentschädigung. Details im Beitrag zur AHV-Rente im Ausland.

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Und wie viel brauchst du wirklich?

Das ist die Frage, die hinter der Frage steckt. Als Faustregel gelten 80 Prozent des letzten Einkommens als nötiges Renteneinkommen. Rechnen wir gegen:

Letztes Jahreseinkommen	80 Prozent davon pro Monat	AHV-Maximalrente deckt davon
CHF 60’000	CHF 4’000	63 Prozent
CHF 90’000	CHF 6’000	42 Prozent
CHF 120’000	CHF 8’000	32 Prozent
CHF 180’000	CHF 12’000	21 Prozent

Die Lücke wächst mit dem Einkommen, weil die AHV bei CHF 2’520 aufhört. Genau dafür gibt es die zweite und dritte Säule — und alles, was du selbst aufbaust. Wie die drei Säulen zusammenspielen, steht im Beitrag zum 3-Säulen-Prinzip.

Mein Blick darauf

Die AHV ist die verlässlichste Säule, die wir haben, und gleichzeitig die kleinste. Wer heute 30 oder 40 ist und mit der Maximalrente plant, plant mit rund CHF 2’500 im Monat — plus 13. Rente. Das ist eine solide Basis und nichts, worauf sich ein gewohnter Lebensstandard bauen lässt.

Meine Konsequenz daraus: Ich behandle die AHV als Fundament, nicht als Plan. Das Fundament pflege ich, indem ich alle paar Jahre den IK-Auszug bestelle und sicherstelle, dass keine Lücke drin ist. Den Rest baue ich selbst — offen einsehbar in meinem Depot.

Häufige Fragen

Wie viel AHV bekomme ich mindestens?

CHF 1’260 pro Monat bei voller Beitragsdauer. Mit Beitragslücken kann es deutlich weniger sein: Bei 22 Beitragsjahren wären es noch CHF 630.

Wie viel AHV bekomme ich maximal?

CHF 2’520 pro Monat. Dafür braucht es 44 Beitragsjahre und ein massgebendes durchschnittliches Jahreseinkommen von mindestens CHF 90’720.

Zählt mein letzter Lohn für die AHV-Rente?

Nein. Massgebend ist der aufgewertete Durchschnitt über dein ganzes Erwerbsleben, ergänzt um Erziehungs- und Betreuungsgutschriften. Ein hoher Schlusslohn nach mageren Jahren hebt die Rente kaum.

Wie viel AHV bekomme ich als Hausfrau oder Hausmann?

Das hängt an den Beitragsjahren und am Splitting. Wer verheiratet ist und dessen Ehepartner mindestens CHF 1’060 pro Jahr einzahlt, ist mitversichert. Beim Erreichen des Referenzalters beider Partner werden die Einkommen der Ehejahre geteilt und je zur Hälfte angerechnet, dazu kommen die Erziehungsgutschriften.

Wo sehe ich, wie viele Beitragsjahre ich habe?

Im Auszug aus dem individuellen Konto. Er ist bei jeder Ausgleichskasse kostenlos und zeigt Jahr für Jahr, was verbucht ist. Wer mehrere Arbeitgeber oder Kantone hatte, lässt sich alle Konten auf einmal beschaffen.

Bekomme ich eine verbindliche Auskunft über meine künftige Rente?

Ja, über die Rentenvorausberechnung deiner Ausgleichskasse. Sie ist kostenlos und ab 40 Jahren möglich. Verbindlich ist auch sie nicht — die Rente wird erst im Rentenfall definitiv festgesetzt —, aber sie ist die beste Schätzung, die es gibt.

Quellen

• Merkblatt 3.01 «Altersrenten und Hilflosenentschädigungen der AHV», Stand 1.1.2026
• «Monatliche Vollrenten, Skala 44», BSV 318.117.1, gültig ab 1.1.2025
• Merkblatt 1.01 «Auszug aus dem Individuellen Konto (IK)»
• Merkblatt 3.06 «Rentenvorausberechnung»

Alle Quellen am 15. September 2026 abgerufen. Dieser Beitrag ist eine Einordnung und keine Vorsorge-, Steuer- oder Rechtsberatung. Verbindlich sind die gesetzlichen Bestimmungen und die Auskunft deiner Ausgleichskasse.