Wie viel AHV bekomme ich? Mit dieser staatlichen Rente kannst du rechnen!

Die Alters- und Hinterlassenenversicherung ist die Rentenversicherung für alle Schweizerinnen und Schweizer. Ihre Höhe hängt von zahlreichen Einflussfaktoren ab und unterliegt einer Vielzahl von Regeln und Vorgaben. Hier erhältst du eine einfache und übersichtliche Antwort auf die Frage: “Wie viel AHV bekomme ich?”

Das Wichtigste in Kürze: 

• Wie viel AHV du bekommst, hängt von verschiedenen Faktoren ab
• Die Höhe deines Einkommens und die Anzahl der Einzahlungsjahre sind besonders entscheidend
• Verschiedene weitere Kürzungen und Verbesserungen sind möglich
• Die AHV ist eine wichtige Grundlage, aber für den Ruhestand allein nicht ausreichend

Diese Faktoren bestimmen deinen AHV-Satz

In der Schweiz wird der Ruhestand der Bürgerinnen und Bürger durch die Alters- und Hinterlassenenversicherunge gesichert. Gemeinsam mit der Invalidenversicherung bildet die AHV die erste Säule unseres Drei-Säulen-Systems. Die Einzahlung ist für Personen, die in der Schweiz leben oder arbeiten, verpflichtend. 

Dazu wird Arbeitnehmern automatisch 4,35 % ihres Bruttolohnes abgezogen. Die Arbeitgeber steuern ebenfalls 4,35 % bei. Selbstständige zahlen den gesamten Beitrag selbst – maximal 9,95 %. Da die Einzahlung in Prozent berechnet wird, zahlen Personen mit einem höheren Einkommen auch höhere Beträge (in Franken). 

Gehst du später in Pension, wird dir eine monatliche Rente ausgezahlt. Der wichtigste Faktor für die Frage “wie viel AHV bekomme ich” ist dabei dein eigenes Einkommen: Je höher dein Verdienst während deiner Arbeitsjahre, desto mehr Franken hast du automatisch eingezahlt (denn die Höhe deines AHV-Beitrags berechnet sich in Prozent) und desto höher wird deine Rente ausfallen. Wer hingegen weniger Einkommen hatte, zahlte automatisch weniger in die AHV ein. Dies führt später zu einer niedrigeren Rente. 

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Wie viel AHV bekomme ich mindestens?

Eine Einzelperson erhält in der Schweiz eine Rente von mindestens 1.225 Franken pro Monat oder 14.700 Franken pro Jahr. Die minimale AHV-Rente für Ehepaare beträgt das doppelte, also mindestens 2.450 Franken pro Monat oder 29.400 Franken pro Jahr.  

Wie viel AHV bekomme ich maximal?

Eine Einzelperson erhält in der Schweiz eine Rente von maximal 2.390 Franken pro Monat oder 28.680 Franken pro Jahr. Die AHV Rente für Ehepaare beträgt maximal das 1,5-fache einer Einzelperson und liegt somit bei 3.585 Franken pro Monat oder 43.020 Franken pro Jahr. 

Eine Senkung ist möglich!

Die Höhe deiner AHV-Rente kann zusätzlich von weiteren Faktoren beeinflusst werden. Besonders ungünstig sind dabei Beitragslücken, also Phasen, in denen du keine AHV-Beiträge gezahlt hast. Sie führen zu einer erheblichen Minderung des AHV-Betrags, den du später ausgezahlt bekommst: Schon ein Jahr keine Beiträge mindern deine Rente um 2,3 Prozent!

Wurden nicht durchgehend Beiträge gezahlt, spricht man von einer “Teilrente”. Personen, die hingegen lückenlos ihren Einzahlungen nachgekommen sind, erhalten eine “Vollrente”. Neben deinem Einkommen ist der zweite, entscheidende Faktor für die Frage “Wie viel AHV bekomme ich” also, wie durchgängig durch deine Einzahlungen geleistet hast. 

Deine Rente kann sich in der Schweiz ausserdem durch einen vorzeitigen Eintritt verringern: Wenn deinen Ruhestand schon vor dem Alter von 65 (Männer) oder 64 (Frauen) antrittst, drohen dir entsprechende Kürzungen: 6,8 Prozent fehlen dir, wenn du ein Jahr früher in Pension gehst; 13,6 Prozent, wenn es sich um zwei Jahre handelt. 

So lässt sich die AHV steigern

Die Antwort auf die Frage “wie viel AHV bekomme ich” ist nicht zufriedenstellend? Dann kannst du auf mehrere Wege nachhelfen und deine Rente erhöhen. Zum einen kannst du eventuelle Ausfälle durch eine freiwillige Nachzahlung ausgleichen. Dies funktioniert allerdings nur bis maximal fünf Jahre nach der entsprechenden Zahlungs-Lücke! Hast du zum Beispiel im Jahr 2020 mehrere Monate keine Beiträge geleistet, bleibt dir bis 2025, um dies Einzahlungen nachzuholen. Ist dieser Zeitraum verstrichen, hast du keine Chance mehr, eine “Vollrente” zu erhalten. 

Des Weiteren wird deine AHV durch Erziehungs- und Betreuungsgutschriften erhöht. Sie unterstützen Eltern bei der Erziehung von Kindern unter 16 Jahren und Personen, die Verwandte pflege. Denn Erziehungs- und Betreuungstätigkeiten würden ohne diese Gutschriften zu Beitragslücken führen – immerhin wird während dieser Zeit weniger oder gar kein Einkommen erzielt! 

Sie werden bei Renteneintritt als fiktives Einkommen angerechnet. Wie bereits im Abschnitt “Wie viel AHV bekomme ich mindestens/maximal” erwähnt, führt ein höheres Einkommen auch zu höheren Renten. Erziehungs- und Betreuungsgutschriften werden als das dreifache der Minimalrente zu deiner Berechnungsgrundlage addiert. 

Eine weitere Möglichkeit, deine AHV zu steigern: Du kannst erst später in Rente gehen. Das aktuelle Renteneintrittsalter liegt bei 65 Jahren für Männer und 64 für Frauen. Hängst du noch weitere Jahre an und arbeitest zum Beispiel bis 66, 67 oder 68, erhältst du entsprechende Zuschüsse zu deiner späteren Rente. Maximal fünf zusätzliche Jahre kannst du dir auf diese Weise anrechnen lassen. 

Wie viel AHV bekomme ich mit 65?

Ein 65-jähriger Mann oder eine 64-jährige Frau können regulär in den Ruhestand gehen, ohne Abzüge für vorzeitigen Renteneintritt fürchten zu müssen. Aber wie viel AHV bekomme ich mit 65? Die Antwort bleibt immer gleich: mindestens 14.340 Franken pro Jahr und maximal  28.680 Franken. 

Die genaue Höhe hängt von den erwähnten Faktoren ab. Hier ist zuerst das Einkommen der vergangenen Jahre entscheidend: Wer besser verdient hat, zahlte auch mehr ein und erhält entsprechend eine höhere Auszahlung. Der zweite, wichtige Faktor ist die Anzahl der Jahre, in denen Beitrag gezahlt wurde sowie eventuelle Unterbrechungen.  

Gemeinhin wird eine Rente angestrebt, die mindestens 60 % des vorherigen Bruttolohns entsprechen sollte. Andere Quellen empfehlen sogar höhere Beträge von bis zu 80 %. Bei einer regulären Vollrente mit 65 (ohne Abzüge aufgrund von Beitragslücken) wird es sehr eng: aufgrund der Höchstgrenzen für die Rente ist die AHV allein nicht ausreichend. 

Selbst in Kombination mit dem BVG-Obligatorium ist eine weitere, private Vorsorge (zum Beispiel durch die dritte Säule) unbedingt zu empfehlen. Wie hoch deine Rente genau ausfällt, kann erst kurz vor der Pensionierung berechnet werden. 

Wie viel AHV bekomme ich als Hausfrau?

“Hausfrauen”, Studierende und viele anderen Personen erzielen kein eigenes Einkommen (oder nur ein sehr geringes). Dennoch müssen sie AHV-Beiträge zahlen: Die Einzahlungen richten sich auch hier nach dem Einkommen (falls vorhanden), betragen aber mindestens 503 Franken pro Jahr. 

Erwerbstätige Ehepartner können die Beiträge übernehmen. Zahlen sie mindestens 1.006 Franken pro Jahr in die AHV (doppelte Mindestbetrag), muss der nicht-erwerbstätige Partner nicht selbst für die Beiträge aufkommen. 

Achtung! Nicht-Erwerbstätige müssen sich selbst bei der Ausgleichskasse ihres Kantons melden. Nur bei lückenloser Einzahlung wartet eine Vollrente. 

Wie viel AHV bekomme ich nun also aus Hausfrau oder generell nicht-erwerbstätige Person? Auch hier gelten die üblichen Minimal- und Maximalsätze. Für Ehepaare gilt dabei die Höchstgrenze vom 1,5-fachen, das heisst: Die Rente für beide Partner gemeinsam kann nur das 1,5-fache des Maximums einer Einzelperson betragen. 

Egal ob Hausfrau, Selbstständiger oder Angestellter: Es ist immer die Höhe der Einzahlung, die Anzahl der Jahre (und eventueller Lücken) und einige weitere Faktoren entscheidend. Die Frage “wie viel AHV bekomme ich als Hausfrau” ist also von Fall zu Fall unterschiedlich zu beantworten. 

Wie viel AHV bekomme ich im Ausland?

Wer Rentenansprüche aus der AHV in der Schweiz hat, aber seinen Wohnsitz im Ausland hat, kann dennoch seine Zahlungen erhalten. Entscheidend ist jedoch, ob die Schweiz ein Sozialversicherungsabkommen mit dem jeweiligen Staat geschlossen hat. Das ist zum Beispiel für folgende Nationen der Fall: 

Die genaue Antwort auf die Frage “Wie viel AHV bekomme ich im Ausland” hängt auch hier wieder von den typischen Faktoren ab: Wie viele Jahre wurde eingezahlt, gab es Lücken, wie hoch war das Einkommen, welche weiteren Einflüsse (z.B. Erziehungsgutschriften) können geltend gemacht werden?

Fazit: Wie viel AHV bekomme ich? Kommt darauf an!

Für Schweizer lässig sich die Frage “Wie viel AHV bekomme ich” nicht pauschal beantworten. Zu viele Faktoren fliessen hier mit ein! Letzten Endes kann nur die Ausgleichskasse eine belastbare Aussage treffen. 

Du kannst jedoch von den Minimal- und Maximalwerten ausgehen: Eine Einzelperson erhält maximal 2.390 Franken, mindestens jedoch 1.195 Franken pro Monat. Für verheiratete Paare verdoppelt sich das Minimum auf 2.390 Franken pro Monat. Das Maximum steigt für Ehepartner allerdings nur auf das 1,5-fache, nämlich 3.585 Franken pro Monat. 

Ausschlaggebend ist vor allem, wie hoch dein Einkommen während deiner Arbeitszeit war, denn deine AHV-Beiträge werden prozentual davon abgezogen. Zudem hilft eine lückenlose Einzahlung, während Zeiträume, in denen keine Beiträge geleistet wurden, deine Rente empfindlich schrumpfen lassen können. Zu guter Letzt können noch weitere Ansprüche und Abzüge (z.B. Erziehungs- und Pflegegutschriften) hinzukommen. 

Eines ist jedoch klar: Die Antwort auf “Wie viel AHV bekomme ich” ist immer ein “nicht genug”! Schweizerinnen und Schweizer sollten unbedingt zusätzlich vorsorgen, da die Rente allein sonst nicht ausreichen dürfte. 

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