Noch bis Ende 2020 die 3a Säule füllen, um Steuern zu sparen! 🇨🇭💰
Wenn es um die Altersvorsorge geht, ist das Schweizer Modell der 3 Säulen ziemlich einfach zu verstehen. Das heisst aber nicht, dass man nicht einiges optimieren kann, um insbesondere aus der dritten Säule das Maximum herauszuholen. Heute soll es daher im Detail um den 3a Bereich, also die gebundene Vorsorge, gehen.
Das leisten unsere Säulen
Unser Schweizer System der Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenversicherung ist recht einfach aufgebaut. Es beruht auf drei sogenannten Säulen, die für jeweils unterschiedliche Vorsorgeaspekte da sind.
Da ist zum einen die umlagefinanzierte Versicherung für jeden Schweizer. Zu ihr zählt auch die Alters- und Hinterlassenenversicherung, kurz: AHV, deren Kürzel oft auch als Bezeichnung für die gesamte Säule verwendet wird.
Tatsächlich passiert hier aber noch viel mehr… Da dieser Teil jedoch staatlich geregelt ist, wollen wir uns heute nicht weiter damit befassen. Auch die zweite Säule ist in diesem Kontext nur bedingt interessant; sie enthält die Pensionskasse und wird in der Regel über den Arbeitgeber abgewickelt.
Spannend wird es hingegen im dritten Teil: der freiwilligen Selbstvorsorge. Richtig gemacht gibt es hierfür vom Staat zahlreiche Vergünstigungen, die den einzelnen zum Aufbau einer privaten Vorsorge animieren und so die öffentlichen Kassen entlasten soll.
Hier gibt es noch eine Unterteilung in 3a, die gebundene Vorsorge, die steuerlich begünstigt ist, sowie 3b, die freie Vorsorge, die hinsichtlich der Abgaben weniger gut aufgestellt ist.
Säule 3a: hier wird’s interessant!
Der 3a Bereich ist komplett freiwillig, kann sich aber richtig lohnen. So sehr, dass die Höhe der Summen leider begrenzt ist. Dennoch handelt es sich um ein besonders vorteilhaftes Investment:
Hier eingezahltes Kapital ist von der Vermögenssteuer befreit und auch die dort erwirtschafteten Erträge sind steuerfrei. Wer klug anlegt und den Zinsezinseffekt nutzt, kann also durchaus innerhalb der 3a-Säule zum Millionär werden!
Zu beachten ist hierbei, dass Einzahlungen für das jeweilige Kalenderjahr zählen. Wer also zum Beispiel für das Jahr 2020 seinen Maximalbetrag ausreizen möchte, muss das Geld auch bis spätestens 31.12.2020 entsprechend verschieben.
Transaktionen im Folgejahr werden dann schon für 2021 angerechnet. Für dieses Jahr liegt die Höchstsumme bei 6’826 CHF für Angestellte und 34’128 Franken für Selbstständige, wobei für diese der Betrag nicht mehr als 20 % des Einkommens ausmachen darf.
Ich nutze dabei für meine persönlichen Finanzen Frankly und Viac.
Optimierungsmöglichkeiten für deine Altersvorsorge
Oft hört man den Tipp, für die 3a Säule mehrere Konten oder Depots anzulegen. Das ist deshalb sinnvoll, weil so später eine gestaffelte Auszahlung möglich ist, wodurch sich eine steuerliche Höherstufung vermeiden lässt.
Wie du deine Anlagen ideal aufteilst, solltest du im Zweifel mit deinem Steuerberater abklären. Dieser kann dir am besten dabei helfen, deine Altersvorsorge zu optimieren.
Die 3a Säule hat bei vielen Schweizern einen schlechten Ruf oder wird schlichtweg ignoriert – lediglich ein Drittel aller Bürger legt sein Geld so an.
Das ist nicht wirklich nachvollziehbar, denn es handelt sich hier objektiv um eine tolle Möglichkeit, steuerfrei Gewinne zu erwirtschaften. Zusätzlich kann durch den Freibetrag sogar noch das zu versteuernde Einkommen gesenkt werden.
Das heisst, wer hier fleissig investiert, verdient auch auf dem Papier weniger und zahlt weniger Abgaben. Für mich als Angestellter der schlechtesten Steuerklasse, der seine 3a Säule voll ausreizt, bedeutet dies Steuerersparnisse in Höhe von 2000 Franken!
Zusätzlich kann es passieren, dass man durch diese Einkommensminderung unter die jeweiligen Einkommensgrenzen fällt und zusätzlich zum Beispiel von der Prämienverbilligung bei Krankenkassenbeiträgen profitieren kann.
Häufig übersehen wird auch das gewaltige Wachstum, das durch klug investiertes Kapital über einen so langen Zeitraum erwirtschaftet werden kann. Anlagedauern von 40 Jahren sind bei 3a Säulen leicht möglich, sodass der Zinseszinseffekt unser Investment förmlich explodieren lässt.
Selbst wenn wir hier kein übertriebenes Risiko eingehen und in relativ sichere ETFs oder dividendenstarke Aktien anlegen, werden wir nach einigen Jahren ein gewaltiges Wachstum feststellen.
Auf der Negativseite ist jedoch ganz klar festzustellen, dass unser Geld innerhalb der 3a-Säule auf einen extrem langen Zeitraum gebunden ist. Dies schreckt viele Schweizer ab und trägt erheblich zum schlechten Ruf dieser Anlagemethode bei.
Schaut man sich jedoch das gewaltige Potenzial an, dass hier vor allem für junge Leute vorhanden ist, würde ich jedem zum Besparen einer solchen Säule raten.
Meine Einschätzung
Du merkst schon, dass ich ein grosser Fan der 3a Säule bin! Die sehr langfristige Anlage ist hierbei für mich kein Nachteil, da ich eine solche Altersvorsorge als wichtig empfinde und ohnehin durch meine Pläne für ein passives Einkommen darauf hinarbeite.
Die enormen Ersparnisse hinsichtlich Besteuerung meiner Gewinne sowie meines Einkommens kommen mir dabei sehr gelegen und summieren sich im Laufe der Jahre auf gewaltige Summen.
Ob die 3a Säule auch für dich in Frage kommt, kannst natürlich nur du selbst beantworten. Es lohnt sich jedoch, einen genauen Blick auf diese – oft verschriene – Investmentform zu werfen!
PS: Wieviel zahlst Du in deine 3a Säule?
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5 Responses
Kann die Investition in die 3. Säule via Frankly/Viac jedem empfehlen, der im Pensionierungsalter nicht auf eine schöne Rendite verzichten will.
Und auf dem Lebenweg dahin noch jährlich ordentlich Steuern sparen möchte.
Eine geniale Sache für alle mit Investitionsweitblick.
Kann mich der Fangemeinde von Thomas und Frankly nur anschliessen.
Beste Grüsse 😉
Das mit der Prämienverbilligung stimmt nicht. Die Gelder der 3a werden bei der Berechnung für die Prämienverbilligung wieder aufgerechnet. War bei mir so.
Hallo Tina,
Lieben Dank für die Anmerkung, das ist tatsächlich seit April diesem Jahres so. Das hatte ich nicht auf dem Schirm!
https://www.zsz.ch/ueberregional/strengere-regeln-fuer-praemienverbilligung/story/30956674
Liebe Grüsse
Thomas
Es fallen sehr wohl Steuern an, nämlich beim schlussendlichen Bezug des Kapitals (je nach Kanton ist dies unterschiedlich und nicht gerade unerheblich. Beim Bezug von 250’000 Kapital zwischen 12’000-22’000 CHF. Bei 1 Million bis zu 160k). Wohingegen Kursgewinne welche ich im „nicht-3a Konto“ mache, Steuerfrei sind. Ob sich dies sich dies daher dann noch lohnt, muss man individuell rechnen.
Grüsse
Hey Phil,
Klar lohnt sich das wenn das Geld investiert worden ist. Ich spare allein 2k Steuern pro Jahr mit jeder Einzahlung, dass sind alleine schon 80K+ über 40 Jahre, diese knn ich dann auch investieren im normalen Depot.
Gruss
Thomas